Тенденцията започна по време на пандемията. Десетки хиляди американци останаха без работа заради COVID рестрикциите и се изправиха пред невъзможността да се заредят с базовите хранителни стоки от магазина.
Тогава като спасителен пояс за тях се появиха онлайн кредитни карти, предлагащи услугата "вземи сега, плати по-късно". Те позволяват на американците да изплащат количката с хранителни продукти на вноски - точно както изплащат ипотеката за жилището си или лизинга за колата.
В период, когато отпускане на COVID хватката не се очертаваше на хоризонта, мнозина американци припознаха идеята за храна на изплащане и свикнаха да боравят с нея. Даже прекалено, според някои финансови анализатори, които отчитат постоянен растеж в ползването на услугите за вересия.
Днес клиентите на "вземи сега, плати по-късно" не се и замислят преди да поискат опцията за плащане на части, когато взимат дребни неща за вкъщи - хляб, плодове, мляко и корнфлейкс. Дали това е нова мода в пазаруването, която има потенциал за развитие, или бомба със закъснител, която ще хвърли много американци в дългове?
Ако попитате финансовите експерти, те клонят повече към втората хипотеза.
"С всичко, което става в световната икономика сега, тези услуги не получават вниманието, което наистина трябва да им се отдели. Увеличаващите се заеми по тези платформи крият опасност клиентите да попаднат в постоянен водовъртеж от дългове, от който няма излизане, и да навредят сериозно на кредитния си рейтинг", казва банковият анализатор Тери Брадфорд пред CBS News.
Поводът за притесненията му е, че за разлика от големите кредити за кредитни карти, заеми за къщи или автомобили, дребните дългове от "вземи сега, плати по-късно" не се проследяват от Федералния резерв на САЩ.
Конкретни данни не се предоставят, понеже обикновено финансирането става от небанкови източници, и все още не е регламентиран орган, който да проверява нивата на задлъжнялост на американците и прозрачността при отпускане на заеми.
В същото време вариантите за разплащане на части за кафе, зареждане на бензиностанцията и ежедневното пазаруване не спират да се множат.
Първото по-популярно приложение беше Klarna - услуга, която американец може да инсталира на телефона си, за да плаща хранителните си стоки на порции с месечна лихва между 1% и 7%.
Когато 30-годишният Джош Робъртс, бивш почасов работник за технологичната компания в Синсинати, тегли приложението, планира да го ползва само по необходимост, за да помага на приятелката и сестрата си, които през 2020 г. остават без работа. Две години след като става клиент на Klarna, пазаруването на изплащане за храна е навик за Джош.
"През последния месец съм задлъжнял с близо 1000 долара за банални покупки - пилешки гърди, банани, чипс и овесени ядки. Заедно с това имам и студентки заем от 11 000 долара и неплатени медицински сметки за 2000 долара. Не искам да увеличавам дълговете си заради килограм моркови, но когато си изправен пред трудности, нямаш много опции", споделя Робъртс пред "Ню Йорк Таймс".
В същото положение са и други американци, ползващи конкурентните на Klarna услуги, но от сходен тип - Zip, Zilch и Affirm, които са лесни за използване, с хубав дизайн и с добавени функции за виртуална кредитна карта и виртуален портфейл. Клиентите могат да ги свалят и да бъдат одобрени за кредит в рамките на няколко минути.
За разработчиците на тези приложения, компании, базирани в Южна Корея и Австралия, формата за заеми, която предлагат, е по-безопасната и устойчива алтернатива в сравнение с традиционните кредитни карти.
"Бизнес продуктът ни е изцяло ориентиран към потребителите и възможностите им за плащане в конкретния момент. Ако не са в състояние да посрещнат разходите си или те представляват прекалено голям риск, ние ще видим този резултат и няма да одобрим [тези разходи]", твърди изпълнителният директор на Affirm Лайбър Михалек.
В изявление пред CNN Business от Klarna също държат на позицията, че продуктът им е така измислен, че да предпази клиентите им от потъване в дългове.
"Ние извършваме стриктни проверки преди всяка покупка. Задали сме критерии за кредитиране и лимити за разходите. Ограничаваме нашите услуги, когато плащанията не бъдат изпълнени", заявяват от компанията.
Това обаче не успокоява вълненията сред финансовите анализатори.
Червените флагчета за тях тръгват от факта, че според информация на PayPal и Apple обичайните клиенти на въпросните приложения са хора от Поколението Z и милениали. Тоест, потребители без особено дебела кредитна история, които лесно могат да бъдат одобрени за заем, и без опит в създаването на личен бюджет и контролирането на разходите си.
Проследените им транзакции за последната година са приблизително 100 милиарда долара, като според експертите тази цифра ще продължи да расте.
"Възможно е да натрупат толкова голям дълг, че да не успят да го изплатят, без значение, че лихвата е ниска. "Вземи сега, плати по-късно" е най-големият кредитен риск, който един млад човек може да поеме", коментира анализаторът Тери Брадфорд.
Но за хора като Линда Рамирес, самотна майка от Тексас, разходите около три подрастващи деца заедно с историческите нива на инфлация означава само едно - засега няма мърдане от опциите за изплащане на стоки от първа необходимост.
"Имам чувството, че всичко удвои цената си. Не искам да пазарувам така до края на живота си, но е хубаво да знам, че ако попадна в безизходица, винаги ще имам бързи пари под ръка", казва Рамирес.
