Според финансовите консултанти от Microcredit.bg двете най-важни неща за всеки кредит са неговият размер и времето, за което трябва да се покрие. Определено, идеята, че ще има да се плаща заем няколко години, действа демотивиращо на повечето хора. Точно това е и причината, терминът „предсрочно погасяване“ да е толкова често използван, като позитивен. Но знаем ли какво точно означава това "предсрочно погасяване"?
Какво е предсрочното погасяване?
Ако си мислите, че това е да изплатите цялата сума по главницата наведнъж, то сте се заблудили. Няма страшно, повечето хора мислят точно, като вас. За предсрочно погасяване се счита не само изплащането на цялата сума, ами и плащането на по-високи вноски, отколкото са определени. Така, вие по-бързо ще внесете цялата сума преди времето в договора. Само като си представите, че можете да изчистите някой кредит двойно по-бързо и ще придобиете мотивацията да го направите.
Можем ли да си погасим предсрочно кредита?
Да, всеки човек има право да изплати взетото задължение, преди крайния срок и това е заявено в закона. Кредитите се отдават по план и естествено банките и кредитните институции държат да следят плана да се изпълни. Въпреки това, изрично е упоменато, че всеки който желае и има възможност, може да го направи независимо, дали става въпрос за частично погасяване или превеждане на целия заем. Къде тогава е изгодата за кредитните институции? Кредитната институция има право да изиска някаква наказателна такса, ако погасяването е твърде рано.
Подробности за лихвата
Лихвата при кредитите се образува на база на оставащата главница. Когато плащаме по-големи вноски от планираните, тогава основната сума намалява и лихвата по нея също. Следователно банките и финансовите институции не получават парите, които е трябвало да получат по план. Това е и причината, повечето от тях да изискват някакво обезщетение или такса, за погасяване предсрочно.
Според българското законодателство, тази такса трябва да е справедлива. Не е приемливо, примерно, да е с размера на лихвата. Съществуват и така наречените гратисни периоди, които в някои фирма достигат и до 45 дни, когато не се начислява лихва, така наречените бързи кредити без лихва и кредитът не изисква обезпечение или гаранция.
Как стои въпроса с ипотечните кредити и обезщетението при тях?
Ипотечният кредит е по-голям потребителски, взет за по-дълго време и наситен с малко повече допълнителни такси, като застраховката, примерно. Ако успеете да изплатите предсрочно цялата главница на ипотечния кредит, тогава допълнителното оскъпяване отпада. Ако пък можете да отделите просто по-голяма сума, която не е цялата, можете да оставите периода за доплащане същия, но вноските ви да намалеят.
Много от кредитните институции ще начислят обезщетение, но тук законът е определил, че то не може да е по-високо от 1% от сумата, която се изплаща допълнително. Има обаче малко спорен въпрос, който води края си обикновено в съда.
Ако банката или кредитната институция ще претърпят много големи загуби, то тогава могат да предявят претенции за повече от 1%. И колко точно ще бъде глобата, зависи от делото. Българското законодателство обаче е ограничило тези казуси, да бъдат валидни, само ако погасяването става преди да изтекат първите 12 месеца от заема.
Какво да имате предвид допълнително?
Предсрочното погасяване е важно условие в договора за вашия кредит. Има кредитни фирми, които не начисляват никаква такса. Но това трябва да е изрично отбелязано в договора. Ако можете да покриете поне част от кредита, но има някаква такса, то не се колебайте. Със сигурност таксата ще е по-малка от лихвата.
Много хора имат по няколко кредита и са влезли в някакъв финансов ритъм и изобщо не помислят, че могат да изплатят единия предсрочно и да им се подобри състоянието. Ако и вие сте в тази ситуация, обмислете позитивите и ще видите, че има резон в думите ни. Относно това, кой заем да изплатите първо - насочете се към този, който е по-малък, като размер или този, който е с най-висока лихва. Това са двата подхода при подобна ситуация.
Предсрочното погасяване е регламентирано от закона, точно защото не е нещо неестествено и се случва ежедневно. Освен това е и много полезен финансов инструмент, който добре преценен може значително да подобри финансовото състояние на длъжника.
