За пореден път в публичното пространство се заговори за кредитите и защитата на правата на потребителите. И за пореден път ипотечните заеми останаха встрани. Въпреки че в средата на май влиза в сила подобреният Закон за потребителския кредит, ипотеките продължават да са извън него. От една страна е нормално те да не се третират там, защото са различен вид, но от друга, след като не е налице конкретна регулация за тях, тогава би било редно да има трактовка в наличната. Отчасти е така. Преди, а и сега, в коригирания закон могат да се намерят текстове, които засягат и ипотечните кредити.
Предоставяне на преддоговорна информация
Съвсем нова глава в подобрения Закон за потребителския кредит. Идеята на този текст е да наложи по-голяма прозрачност при предлагането на кредитни продукти. Цялата предварителна информация нужна на клиента, за да вземе информирано решение ще се излага в стандартен европейски формуляр.
Изискване за подобно представяне на информацията откриваме в Европейското споразумение за доброволен етичен кодекс при предоставяне на информация, свързана с ипотечни кредити. На практика в новия закон виждаме достатъчна доза заимстван опит, който е удачно пригоден за потребителските кредити и много добре съвместим с ипотечните.
Адаптираният вид на Стандартния европейски формуляр за предоставяне на информация е подробно описан в Приложение № 2 към чл. 5, ал. 2 на приетия Закон за потребителския кредит. Всичко това показва стъпките в правилната посока. Засега тези норми са задължителни при потребителските кредити, но както се оказва, за спазването им ще се следи и при ипотечните.
Надяваме се, че при следваща корекция на закона (или създаване на отделен такъв), жилищните заеми ще получат така необходимата самостоятелна регулация.
Оценка на кредитоспособността на потребителя
Още една нова глава в закона и интересно решение на законодателя да я добави. Причините за този ход можем да потърсим, а и вероятно ще открием сред ефектите от финансовата криза. Такъв е например ръстът на лошите кредити.
Независимо че оценката на кредитоспособността на потребителите е от изключителна важност, то добавянето на главата буди един основен въпрос: Трябва ли да е посочено в закон това изискване, за да го спазват кредиторите? Трябва ли изрично да е описано в нормативен документ, за да се спазва? Едва ли може да се даде еднозначен отговор.
Още повече, самите кредитори и без друго трябва да правят подобна оценка на бъдещите си клиенти. Проучването на кредитоспособността на потребителите трябва да е първа и основна тяхна задача най-малкото от гледна точка защита на личния им интерес. Каква е ролята на това допълнение в закона, оставяме всеки сам да си прецени.
Едно от схващанията е, че подобна мярка ще дисциплинира както кредитори, така и заематели. Дано да е така, защото както кредиторите ще трябва да оценяват своите клиенти, така и самите клиенти трябва да знаят, че ще бъдат оценявани.
Ако тази глава доведе до повече яснота и правила и така да се постигне отпускането на по-качествени кредити, тогава ще можем да кажем, че е била нужна и полезна. Иначе изискването за оценка на кредитоспособността на потребителите е напълно приложимо както за потребителските, така и за ипотечните заеми.
И ще е добре да се спазва, за да има ефект от него.
Реклама на потребителски кредит
Подобен регламент не е новост за закона. Такива изисквания имаше и в предходната му версия. Сега тя е малко разширена и по-конкретизирана. Новостите са основно отразени в чл. 25 (1). Нещото, което заслужава интерес е т. 1: „ ... лихвения процент, фиксиран и/или променлив, приложим към кредита, заедно с подробна информация за всички разходи, включени в общите разходи по кредита за потребителя ...". Тази точка може да бъде определена като най-съществения напредък в посока защита правата на ползващите потребителски заеми.
Особено положително е връщането в алинеята на казуса с фиксираната и плаващата лихва и изричното изискване това да е уточнено в самото рекламно предложение. Наред с другите поправки, в новия текст също е помислено как да се елиминират възможностите на кредиторите да показват фактически важната информация в завоалиран вид, а именно с дребен шрифт.
Всъщност тези изисквания много тясно кореспондират с изискванията за преддоговорната информация. Понастоящем по отношение на ипотечните кредити тези изисквания се изпълняват с променлив успех. Сега, когато изискванията са завишени и имаме уверението на Комисията за защита на потребителите, че посланията на кредиторите ще продължат да са под наблюдение, се надяваме, че правата на гражданите ще бъдат защитени в още по-висока степен.
