Как да се пенсионираме по-рано

Докато на Запад хората работят, за да си почиват на стари години, тук ще се трудим, докато не умрем - подобна мисъл се върти в главите на много българи, когато става дума за повишаване на пенсионната възраст.

Когато обаче над 20 на сто от населението на страната е на възраст над 65 години, а населението в трудоспособна възраст е около 60 на сто, като намалява с бързи темпове, и предвид продължаващия проблем с раждаемостта, вдигането на пенсионната възраст звучи логична стъпка.

Според последните идеи на правителството и мъжете, и жените в България ще се пенсионират на 65 години. В момента възрастта е 60 години за жените и 63 години за мъжете (виж вдясно).

Много хора с добър бизнес обаче не мислят да чакат до 65 години. Далеч по-добре звучи млад пенсионер на 40 или хайде, от нас да мине - на 50.

Средният американец се пенсионира на 61 години, според проучване на Gallup. В Австралия мъжете се пенсионират средно на 61.5 - 63.3 години, а жените - на 59.6, става ясно от данни на Австралийското статистическо бюро.

В Япония средната възраст за пенсия е 69.1 години, а в Люксембург - едва 57.6 г., според парижката Организация за икономическо сътрудничество и развитие (ОИСР).

На база тези средни стойности експертите определят като ранно пенсиониране такова под 55 години, най-често - между 50 и 55 г.

В някои държави, като Индия например, където две трети от населението е на 35 г. или по-младо, работещите си поставят за цел да се пенсионират по-рано - на 45 или 50. Според Ловаи Навлаки, основател и изпълнителен директор на фирмата за финансово планиране International Money Matters в Бангалор, има няколко начина това да се постигне.

Съвети за наивници

Нека прегледаме съветите на финансовите експерти за ранно пенсиониране.

Оттеглянето от работната сила години преди всички останали означава, че човек не трябва да има никакви дългове, а спестяванията му да се равняват на около 25 пъти по дохода, който иска да има като пенсионер, вземайки предвид всякакви държавни пенсии или плащания.

Пийт е американски блогър, който предпочита да запази фамилията си в тайна и пише за MrMoneyMustache.com. Казва, че той и жена му са успели да се оттеглят на около 30 години, след 8 години на сериозни спестявания и ниски разходи.

Дароу Къркпатрик, инженер в Ню Мексико, САЩ, е решил да се концентрира върху пенсионирането, докато все още е бил на около 35 - и е успял да се оттегли от пазара на трупа на 50 години.

Базовото финансово практическо правило гласи, че може да изтегляте около 4% от портфолиото си за пенсиониране годишно - или 1/25 от общата сума. Това колко време е необходимо да спестявате, зависи от това колко време сте посветили на своята кауза и колко бързо можете да изплатите всякакви неуредени дългове (включително плащане на ипотеки!) и да натрупате необходимите спестявания, казват еспертите.

В България - страната с най-много жилища на глава от населението, хората харчат над 50 процента от дохода си за храна и жилище,  както става ясно от данните за 2013 г.

Като се добавят и разходите за транспорт и здравеопазване, тези заветни 4% звучат като мечтана сума, с която да се плати някоя сметка.

Ранното пенсиониране става невъзможна мечта за много хора, просто защото те не планират достатъчно отрано, твърдят западните експерти.

"Хората реално не започват да мислят за пенсионирането по-рано от 40-годишна възраст. Колкото по-рано започнете, толкова по-добре, заради ефекта на съставната лихва", съветва Хелън Хоган, инвестиционен съветник в Sunset Financial Services в Мисури, САЩ.

Мантрата за ранно пенсиониране е да пестите повече и да харчите по-малко. Колкото по-малко харчите сега за къщи, коли и почивки, толкова повече разполагаем доход имате за дългове и спестявания. Обмислете дали наистина ви е нужна допълнителна спалня, луксозна кола, най-добрия пакет кабелни телевизии и вечери навън два пъти седмично.

"Определено идеята е да намалите разходите си, или както обичам да го определям - да живеете малко по-малко абсурдно разхитително от масовия представител на средната класа'," казва Пийт.

Тази мантра звучи доста позната - по-малко от половината българи ходят на почивка и по принцип харчат по-малко. А дори не се налага финансови експерти да дават този съвет на домакинствата.

Ако го правите по-късно

Поработете малко. За много от рано пенсиониращите се "оттегляне" не означава пълна липса на заетост. Често се случва хората да прекратят заетостта си на пълен работен ден, но да поддържат малък страничен бизнес или да работят почасово, правейки нещо, което им допада и което им носи допълнителен доход.

"Хората са работили доста години и евентуално може и да имат достатъчно пари, за да работят почасово и просто да забавят темпото," пояснява Хоган. "Планът е да работят още 10-15 години, но с много по-ниски темпове."

Ако поддържате електронна таблица с предвижданите разходи за пенсиониране, уверете се, че семейните разходи са включени там. "Напомням на хората, че внуците и децата изяждат доста от парите на пенсионерите," казва Хоган. "Казвал съм на хора: 'Трябва да спрете да давате на децата си пари, защото не можете да си го позволите'.", допълва той.

Преди да предприемете такава стъпка обаче, уверете се, че сте готови.

Имате ли план за пенсионирането си? Наистина ли сте готови да кажете сбогом на трудовия си живот? "Някои хора изпадат в депресия след пенсионирането, защото им липсва офисът и работата," коментира Хоган. "Те трябва да мислят сериозно какво ще правят с времето си."

Затова е по-добре първо да пробвате известно време. Поживейте на очакваната "заплата" за пенсиониране в продължение на 12 месеца, за да се уверите, че можете да се справите - преди да направите голямата стъпка.

Ще можете да прецените на практика дали сметките ви са били реалистични - и ще можете да отделите още пари за спестявания, ако не са. "Превърнете го в стратегическа игра - спестявайте колкото може повече", допълва Хоган.

Тази стратегическа игра вече е позната на наша територия, въведена от поредица правителства.