Във Видин има поне 40 клона на банки - тоест пада се по 1 клон на банка на 1000 жители. Това предполага сериозна конкуренция за този малък пазар. Да, ама не!
Ще разкажа една история. Решавам да си купя жилище. Продавачът иска 40 000 лева. Естествено, трябва да се обърна към някоя банка за кредит - не разполагам с тази сума.
Питам познати, чета в нета, разглеждам всякакви проспекти и т.н. Спирам се на най-изгодната според мен оферта и отивам в банката. Там ми обясняват, че това е хитът на сезона - най-изгодната лихва, най-ниските такси и т.н. И най-добрата новина - ще ми отпуснат цели 80% от стойността на жилището - цели 32 000 лева и на мен ми остава да събера някакви си 8000.
Нищо работа. Подписвам със замах и веднага звъня - на жената, детето, мама, тати и тъщата! А продавачът - него го засипвам и с СМС-и да не би да го даде на друг. Слава богу, всичко е ОК и нося капарото още същия ден. След седмица тегля заема и жилището е мое.
Минава седмицата и идва моментът... Намерил съм за 7 дни останалите пари (не питайте как). Обаждат се от банката - одобрен съм! Преди да изстине току-що направеното кафе вече съм в банката. Въобще не чакам - в момента съм най-важният клиент там - VIP го раздавам.
Там ме чака малка изненада - в договора, който подписах, имало и едни текстове с малки буквички с някакви таксички. Няма и 2000 лева - не ме плаши хич. Взимам 30 000 лева и се подписвам за 32 000 - тоест още от първия ден дължа 2000 лева.
До обяд обаче жилището е мое. Парите ги намирам до вечерта - заедно с още 500 кинта да почерпя. Вече съм новодомец и остава само да изживеем следващите 20 години аз, жената и детето с една заплата - другата отива за кредита. Не ми пука обаче...
След 5 години...
Загубих си работата. Няма как да изплащаме кредита. Банката започва атаките за неплатените 2 вноски - все още нямам работа. Отивам - явно ще загубим жилището, но все пак да не дължим пари. И тук се почнаааааааа-
1. Въпреки че ни оцениха жилището на 32 000 лева, банката иска да го продаде на някакъв търг с начална цена 10 000 лева.
2. В зависимост от цената, постигната на търга, останалата сума продължаваме да дължим.
3. Дължим също така и наказателни лихви - не за двата месеца, в които се чудехме какво да правим, а за целия срок.
4. През това време ще спират от заплатата на жена ми, щото иначе пропада банката - в частност, и целият банков сектор - в цялост (евентуално предизвикване и на нова световна финансова криза :)
5. Няма как да рефинансирам кредита, защото горката банка се нуждае от 5-6-7 процента таксичка върху цялата сума
Ситуацията е хипотетична. Това не е реален случай, но цифрите са верни.
Някои въпроси
1. След като банката оценява жилището на 32 000 лева, защо го продава за 10 100 (достигнатата цена на т.нар. търг). Би трябвало остатъкът до 32 000 да си остане за сметка на банката - а тя вече да си търси отговорността от този, който го е оценил високо - или по-скоро продал ниско!
2. Подписах договор с банката, но в момента ми звънят и ме заплашват т.нар. частни съдебни изпълнители... Които даже не ги бях чувал, преди да загубя работата си!
Повтарям - случаят е напълно измислен от мен. Само че поне за мен един човек - бил той и последният просяк в забравения от всички Видин - струва много повече от всички банки и частни съдебни изпълнители на света.
@ Мечока - Така, че въпроса е, за какво са ти имоти, за които ще плащаш цял живот!? Мечо, това е лесният начин... Вземаш едни пари от банката, и ако ти се случат нещата - плащаш цял живот и черпейки накрая за придобивката - се гътваш... от радост... Трудният начин е - бачкаш цял живот, къташ некви пари и купуваш жилище и черпейки за придобивката - пак се гътваш... и пак от радост... П.С. Най-гадно е да оставиш дългове на децата си!
Нито съм банкер, нито ще бъда, нито злорадствам, но ключа се крие ето тук: "...Загубих си работата. Няма как да изплащаме кредита. ..." Е след като не можеш да изплащаш взетото, няма защо да се учудваш, че ада се изсипва върху теб от тоя момент нататък. Живот е, случва се всичко - както да удариш 6 от тотото, така и да си загубиш работата. За теб разбира се е голям проблем, но и за банката е проблем и не виждам що да и се сърдим, че използва всички начини да си върне парите, та и отгоре. Погледни нещата по друг начин - даваш 1000 лева на един беден приятел, щот ти се вижда пич. Тоя ти връща 500, ама после по някаква причина спира да работи и спира да ги връща. Съмнявам се да го съжалиш и да му ги опростиш само щото е пич. Даже виждам как даваш още 100 лева на едни гладни цигани да му хвърлят един бой та да ти върне вместо останаите 500, 700 На чужд гръб разбира се винаги е лесно, но парите са си пари и който ги дава иска да си ги вземе. С лихвата. Та и отгоре.
не се притеснявай, има една такса - обработка, което е в проценти от сумата. горе долу, ще ти приберат толкоз колкот ако имаше накзателна лихва. Виж общите условия на банката
георги ... ма знам, че на теб все някой друг ти е виновен ... я банката, ч правителството, я баба Вута ... Никой, насила не те кара да теглиш пари назаем. А след като искаш пари, ще играеш по свирката на тоя дето ти ги дава. Толкоз е просто. Никой, насила, не те кара да си купуваш апартамент - хората на запад, цял живот живеят по наем. И прощавай, ама солидарност? Аз пък не искам, да се дават детски, майчиство и т.н. Като искаш деца - планирай. Като искаш образование - планирай. Щот на теб ти е мото - абе после че го мислим ... В Испания, знаеш ли колко народ остана на улицита, след като спря да си плаща ипотеките. Пък и като длъжници осъмнаха, след продажбата на имота на търг. Това е положението, една доброволна сделка ...
"Това е все едно да плащаш гражданска и каско на колата си и при застрахователно събитие да не ти платят." Ми ако си виновен или пиян и сам си причинил катастрофата много ясно, че няма да ти платят. Има някакви бегли аналогии със многото наивни хора, които решиха че с по 1000 лева заплати ще живеят в апартаменти за по 50 хиляди ойро
>лихвите в България са наистина безобразни на фона на Западна Европа Дали не е защото рискът, който банките поемат по заемите, е пропорционално висок? Дали е по-добре лихвите да са ниски за едни 5-10 години, докато фалират всички банки?
>Явявайки се с кеш в ръцете за да го погасиш предсрочно ти намаляваш риска почти до 0, не е ли така? В случая тривиално се смятат нормалните cash flows по ипотеката срещу тези при ранно погасяване. Също така е доволно очевидно, че банката никога не би слагала такси върху ранно погасяване, ако е на кяр (очакваната стойност на печалбата й се повишава), защото така би поощрявала неблагоприятно за нея поведение от клиентите си. Мисля е крайно време българите да разберат веднъж завинаги, че при капитализма задълженията на една фирма са първо и главно към акционерите й. Банката не слага такси за да ви е гадно на вас, лично. Слага такси, за да увеличи печалбата на акционерите си. Ако не сложи съразмерни такси, когато поема риск, е въпрос на време кога ще фалира. Ако сложи неоправдано високи такси, ще загуби клиенти, което ще се отрази негативно върху печалбата й, и е въпрос на време кога конкуренцията ще я унищожи. Фин е балансът между щастието на клиента (което води до повече клиенти) и печалбата от всеки клиент. Никога, обаче, целта не е да максимизираш второто абсолютно игнорирайки първото. Целта е да максимизираш общата печалба.
Ами здравеопазването? Чичо ми взе всеки възможен заем за да плати лечението на леля ми. Не беше успешно, а сега той цял живот ще е роб на банките...
DonTsetsi, каква алтернатива на тази система предлагаш, която да е справедлива не само за твоя чичо, а обществото като цяло?
Bichkiiata, това с пълното съзнание, че парите в банките са на вложителите, заради което в повечето държави банките са задължени да се застраховат, което, в края на краищата, се отразява негативно върху джоба пак на тези вложители, било като такси, по-ниски влогови лихви или данъци (ако държавата поема банковото застраховане)? Тоест, наясно си с това, че банковите обири те удрят в джоба по един или друг начин, и радостта ти е ирационална (прословутото българско "важно е на Вуте да му е зле!"), или не си наясно с това, и радостта ти е необмислена?
Означава ли това, че си наясно с ирационалността си, която пряко следва? Тоест, предпочиташ да се заблуждаваш, че емоциите ти са рационални, или си намерил начин да живееш в мир с ирационалното в себе си? Ако е второто, имам едим мост да ти продам тук..
Ампели, мисля че сфинята и рационално,а и ирационално( говоря не за уравнения а за поведение) ще изчезне от дискусията. Няма потенциал, връти опашката, логиката му е като пациент на фройд (фрида не се отнася за теб)!!! Пък и колкото повече му обръща незаслужено внимание човек, толкова повече той се възприена като красавец с дълга, буйна коса, нежна кожа и бляскави моминс.., пардон момчешки очи!!!
Ами deowin, това, което искам, е просто. Ако нещо стане и чичо ми си загуби къщата не искам освен това да го гонят мутри за още пари.
Ampeli, защо си мислиш, че ще се занимавам отново с теб? Веднъж вече го направих, унижението ти беше скучно, банално, предвидимо и напълно безинтересно. Не бих повторил, вярвай ми. Изобщо не си струва.
>това, което искам, е просто Съгласен - звучи много просто и разумно. Въпросът ми, обаче, не беше какво искаш, а как предлагаш да се осъществи - каква, според теб, трябва да е системата, за да може чичо ти да лекува жена си, независимо колко скъпо е лечението, а после да не дължи нищо никому - било то пари, време, или труд? Можем да направим чичо ти цар, ама това няма да е точно справедливо за цялото общество - моят чичо, например, няма да има същите привилегии.