Статистика на Българската народна банка, публикувана преди дни, показва спешна нужда от спасителни мерки. Според централната банка проблемните заеми на банките са надхвърлили 19% от целия кредитен портфейл, т.е. всеки пети заем или е в забава, или кредитополучателят изобщо е зарязал обслужването. Нека отбележим, че
проблемните заеми не са проблем
за банковата система. Първо, проблемно вземане не значи загуба, тъй като всички заеми са обезпечени. Като продаде обезпечението, банката ще събере ако не 100%, поне 50% до 80% от цялото вземане към неизправния длъжник. А тези проблемни вземания не се събраха за ден-два.
Три години обслужването на заемите се влошава. Но и преди кризата не всички заеми бяха бетон, проблемните вземания под 5% не са падали. Натрупване на още 15% за три години, по време на най-тежкия за света период, сравним само с Великата депресия, не е "лавинообразно", нито особено драматично.
През това време банковата система е трупала не само проблемни вземания, но и провизии, с които да ги покрие. Банките са отделили от печалбите си, преди да ги обложат с данък, провизии, достатъчни да изпишат в загуба всичките проблемни вземания.
Понеже от продажба на обезпеченията банките ще съберат над 50%, по-скоро 80% от вземанията, това значи, че поне половината от провизиите за загуба всъщност са скрита, необложена печалба на банките. Но
натрупаният дълг застрашава хората,
които са ипотекирали дома си и са заложили цялото си имущество, за да вземат заем. Вярно, те са се подвели от илюзията на проспериращата цяло десетилетие икономика и растящите си доходи.
Но можем ли да очакваме нация, преживяла половин век тоталитаризъм, да е професионално веща във финансите, да успее да предвиди кризата, за да избегне свръхзадлъжнялост и потапяне в дълговото блато? Прехвалените топфинансисти от индустриални държави на Стара Европа не можаха.
Цели държави, довчера пример на разум и благоденствие, са се овъргаляли в калта и са пропаднали до уши в същото дългово блато. И както белият свят сега се занимава със спасяване на затънали държави и своите банки, така и ние трябва
да мислим за облекчаване на дълга
най-вече на домакинствата (бих добавил дребните и средните фирми - най-тежко засегнати и най-безпомощни в кризата). Част от длъжниците, които днес трудно си обслужват дълга, утре ще възстановят платежоспособността си - когато икономиката излезе от депресията, съвземат се производство и търсене (включително търсенето на недвижимости, което сега е в колапс и тъкмо затова банките не са в състояние да продават обезпеченията по заемите).
Но ако оставим задлъжнелите домакинства и фирми да се оправят сами с кредиторите си, те ще понесат трудно преодолими загуби: когато бавиш плащанията, банката ти начислява не само договорна лихва (в пъти по-висока от лихвите в бяла Европа), но и убийствени лихви за забава, че и разходи по принудително изпълнение.
Държавата може да поеме гаранции
за задълженията на домакинствата, дребните и средните фирми, като наложи реструктуриране на заемите при облекчени до поносимост условия. Например чрез своята Банка за развитие. Аз бих предложил следните условия: Държавата гарантира 80% от главницата на заемите, които самите банки предложат за реструктуриране.
Правата върху обезпеченията се прехвърлят върху Банката за развитие; със специален закон се урежда субституирането на държавната банка в правата на кредитор и събирането на разсрочените заеми от НАП като държавни вземания.
Банките отписват за сметка на своите провизии 20% от главницата, несъбраните лихви и лихви за забава, като се задължават да продължат без такси да обслужват реструктурираните заеми. На длъжника се опрощават всички лихви за забава и неустойки, включително вече платените, остават дължими 100% от главницата и договорните лихви.
Реструктурираните заеми се разсрочват
за срок от 3 или по-добре 5 години при 7% фиксирана лихва и равномерно погасяване. Всяка банка продължава да събира в своя полза вноските по заемите и след реструктурирането, държавният гарант, Банката за развитие, плаща сумите, които самите длъжници не платят. Събраните вноски по реструктурирани заеми над дължимото към тях банките превеждат на Банката за развитие.
Всеки финансист ще прецени, че от такава схема печелят всички: Банките ще изпишат общо до 2 млрд. по реструктураните заеми, но ще имат държавна гаранция на останалите в портфейла им вземания. Вярно, че държавата ще поеме до 5 млрд. лева дълг, но в полза на нейната Банка за развитие ще са прехвърлени вземания за над 7 млрд. лева. От нормално обслужване на разсрочените заеми и продажба на обезпечението по необслужените от тях държавната банка ще събере повече, отколкото ще плати.
Длъжниците ще получат възможност да оживеят. Всички печелим от това, че банките няма да хвърлят изведнъж обезпеченията на колабиралия пазар за имоти и да сринат цените на недвижимостите за години напред. Предлагането на нови ипотечни заеми ще се съживи, лихвите по тях ще паднат, защото няма да им тежи старият дълг.
Има и политическа печалба: ако правителството прихване до няколко месеца идеята, ще има пред урните поне 250 хил. благодарни за подкрепата избиратели.
Айде пак комунизъм. Всички ще плащат заради някои. Накрая тези някои ще имат по един апартамент повече, а останалите ще подухват супата данъчно. Колкото и ужасно да звучи докато не стане и при нас един масов фалит на длъжници хората няма да се научат да внимават преди да вземат толкова "изгодните" заеми от банките.
Като статиите са все по еднакви, какво ни остава освен да почнем да се самоцитираме и ние.... " Никога няма да забравя овчия възторг, с който хората дърпаха като луди кредити през 2007-2008 г. И странно как съвпада със същия овчи поглед сега на хората, които не могат да ги върнат (Изключвам 1-ия % кредити теглени наистина по необходимост ) Сори, ама с доходи на портиер няма как да гледаш плазма и да купиш мезонет на центъра. Запишете си го, като "Теоремата на Оня Дето Го Трият"! " Край на цитата.
Изключително посредствена статия от човек, който при това претендира да е водещ икономист. Значи какво - с държавни пари, тоест с парите на данъкоплатците, да се подпомагат малоумните идиоти, които са се набълбукали с кредити? Кога най-сетне българинът ще разбере, че трябва да носи отговорност за постъпките си? Кога ще се научи, че кредитът не е право, което се полага на всеки, а привилегия, за която трябва да се плаща? Кога ще се научи да разчита на себе си и собствените си сили и средства, а не на държавата? Аман от хрантутници в тая държава, аман от врескала, дето все се оплакват и мрънкат и все някой друг им е виновен! И на всичкото отгоре разумните хора неведнъж предупреждаваха самозабравилите се ипотекари, че лихвите са високи, кредитите са с много тежки условия, а цените на имотите са надути. В отговор имаше пренебрежителни подсмихвания и хапливи забележки от рода на "Гроздето е кисело, защото е високо!", "Аааа, май някой не е бил одобрен за ипотечен кредит, а?", както и пейзански мъдрости като "Цената на имота пада само когато падне самият имот!" и "Заем се изплаща, наем - не!". Сега същите тия реват до Бога как банките и държавата ги грабят. Нали знаете - глупостта никога не остава ненаказана!
,спасете и банкерските г@зове ... Алчни банкери търсят, цените на имотите да се запазят нереално високи, защото събираемостта им ще бъде 30 а не 80% процента, което е равно на фалит. Та горните се опитват да ни "вкарат в положението" на алчните свине, които теглеха по 5 кредита за 6 апартамента, които благодарение за високите наеми щяха да се самоизплащат, че дори да остава по нещо и за почивка в Тайланд ...
Отговорноста и риска за сметка на държавата, печалбите на банките неприкосновени, народа да се радва, че му вземат от едини джоб, за да му сложат в другия. Статията в едно изречение, за който го мързи да чете. Хърсев, не сме толкова прости, да не схванем чии интереси защитаваш.
http://www.vbox7.com/play:9d8370b7 ------------------------------------------------------------------ Това вероятно са го гледали всички, но ако някой все пак е пропуснал......
@boris Целта на фантасмагории като Зейтейст е още повече уронва "престижа" на банкерите. Което пък в един малко по-късен етап и в резултат на поредица от кризи, ще доведе до това, алчните свине (споменати по-долу), които сами теглеха до скоро кредити да пожелаят национализация на банките и активите им. Пътят към така наречения (не от мен) NWO минава през национализация, този път наистина доброволна и тотална защото днес всичко е на банките а утре банките ще са на държавата.
Humble | 30.05.2011 13:01 @boris Целта на фантасмагории като Зейтейст е още повече уронва "престижа" на банкерите. ....... ..............защото днес всичко е на банките а утре банките ще са на държавата. ----------------------------------------------- Ха ха. Нали? Как така нещо хем са фантасмогории, хем е вярно?
@boris Фантасмагория например е ресурсно базираната икономика, нещо като комунизъм 2.0 със същите глупости са облъчвали селяните по времето на френската революция, после работниците при октомврийската. И винаги има едни "лоши" дето целят да експлоатират "бедния" онеправдан и принципно адски прост работяга, решил да забогатее от рентиерство ... ама все нещо не му се получава ... няма значение колко революции вдига, след всяка е е още по-беден, по-зависим и по-глупав. Странно нали? Останалото са факти водещи мисълта на нереализираните рентиери в правилната посока: "Банките ме прецакаха, сега ще ги прецакам и аз ... " Само дето на банките им е през онази работа, понеже банките не са хора, зад банките има хора, но тези хора винаги си взимат своето, съмнително голям процент от тях членуват в необходимите "тайни" организации като господина Хърсев и си действат по план. Просто е, някои го наричат "конспирация" а аз го определям по-скоро като просташки заговор.
Има едно правило - тоягягата винаги удря от посока обратна на капана.
@boris Точно така, ключовата дума е "капан". Капана е инструмент за обездвижване. Банките са един от инструментите за обездвижване на влиятелни социални слоеве. Чрез банките бе обездвижена и приспана глупавата и алчна аристокрация на западна Европа, след което дойде френската революция. Днес чрез банките се приспива и обездвижва наивната средна класа и малкия бизнес. А утре банките, няма да са необходими, както днес не са необходими гилотините от френската революция.
Хм, ок, ясно накъде бие Емил Хърсев, но защо виете срещу него, да не би да сте наясно какво се прави с парите на Българската банка за развитие - последна и единствена държавна банка, http://www.bbr.bg/bg/bulgarian-development-bank.html Май забравяте, че с тях се плащат парите на продънените железници и дълговете за чистене към Титан на куп общини, сред които и София... http://www.webcafe.bg/id_1660688180
А защо пък да не се копира работеща система от сащ ? В България не можеш да обявиш фалит като чстно лице, което е неправилно. Аз лично изплащам ипотека, ако 2 поредни плашания бъдат пропуснати кредитора е в правото си да ми отнеме имота без много съдебни задръжки в рамките на буквално няколко дни. Това в истинската част на ес и в сащ не се случва.
Thea Atanasova ------------------------------------------------ Ей сега го пробвах - отваря се като циганин на Кирков пазара.... Във вашият телевизор, нещо...
Ами време е банките малко да сринат този измислен пазар на недвижими имоти! Не е нормално апартамент в София на "улица" , която няма да бъде асфалтирана следващите 20 години, без канализация, с редовно спиране на тока, да струва колкото половин къща (с двор и място за басейн) в Германия, където има осигурена инфраструктура и при най-малката дупка на улицата се прави ремонт! Ай сиктир!