В последния месец темата за т.нар. бързи кредити и фирмите, които ги отпускат, излезе на повърхността на обществения интерес. Управляващите обявиха, че ще ги вкарат в регулация, само не стана ясно как - дали чрез таван на лихвите или чрез законодателни промени в Закона за потребителския кредит. Както стана ясно, във властта има разнобой.
Факт е обаче, че благодарение на досегашното си положение, фирмите, които ги отпускат, се възползваха максимално както от липсата на контрол, така и от незнанието на гражданите. Сайтът Pravatami.bg обяснява какво е необходимо да знаем като потребители, преди да подпишем какъвто и да било договор за кредит.
Трябват ми пари. В кратък срок при това. Нямам време да търся поръчители, да събирам документи, да чакам одобрение от банка и да се занимавам с куп други формалности.
Разтварям вестника с обявите или намирам листовка в пощенската кутия, където намирам доста примамливо предложение за бързи и лесни пари. И все пак, за да не се събудя на другата сутрин от съня, който е твърде хубав, за да е истина, трябва да внимавам, като вземам пари от институции, които не са банки.
Най-малкото за да не се окаже, че отнякъде ме издирват, за да ми отрежат ушите или безпокоят семейството ми по този въпрос. И така, какво трябва да знам за небанковите кредитни институции?
Какво представляват небанкоите кредитни институции?
Най-общо казано: кредитни институции, които не са банки. Но какво означава това? Небанковите кредитни институции са финансови институции, които извършват част от дейностите, извършвани от банките, а именно: (чл. 3 ЗКрИ) извършване на платежни услуги;
- финансов лизинг
- гаранционни сделки;
- парично брокерство;
- консултации на дружества относно тяхната капиталова структура, отраслова стратегия и свързани с това въпроси, както и консултации и услуги относно преобразуване на дружества и сделки по придобиване на предприятия;
- придобиване на вземания по кредити и друга форма на финансиране (факторинг, форфетинг и други);
- издаване на електронни пари;
Законът поставя изисквания за учредяване на такива институции, макар тези изисквания да не са така високи както при банките (става дума за минимален капитал, регистрация и т.н.).
Небанковите кредитни институции също подлежат на регистрация. БНБ поддържа специален регистър на финансовите интитуции, където, ако съм заинтересован, мога да направя справка.
Какви са изискванията към дейността на небанковите кредитни институции? (чл. 14 Наредба за финансовите иниституции)
БНБ поставя редица изисквания към дейността на небанковите кредитни институции:
- да приемат и прилагат вътрешни правила за управление на дейността си, които включват:
- да изготвят подробен отчет за дейността си и да го представят на БНБ; (чл. 15 Наредба за финансовите иниституции)
- да осигуряват съдействие на БНБ при осъществяване на контрол върху дейността им; (чл. 16 Наредба за финансовите иниституции)
- да спазват законите и наредбите при осъществяване на дейността си.
Какво трябва да знам, ако вземам кредит от небанкова финансова институция?
Всяка финансова институция е длъжна да приеме и прилага вътрешни правила и общи условия към договорите за кредит с клиенти. (чл. 14 ал. 2 Наредба за финансовите иниституции)
- Общите условия се обявяват в помещенията, до които клиентите имат достъп, а по възможност и в електронен вид. Тоест, преди да взема банков кредит от такава институция, трябва да се запозная с тези условия и да ги прочета внимателно. Но може да науча за тях в момента, когато подписвам договора или да ми ги връчат като приложение заедно с него, след като съм го подписал. Дори да липсват в помещенията и да не са ми предоставени, съм "длъжен" заради себе си и своята сигурност да ги изискам.
- Важно! Тези условия трябва да са формулирани ясно и разбираемо и ако на мен са ми необходими допълнителни разяснения, имам право да ги получа.
- Ако общите условия съдържат уговорки, които ме поставят в неравностойно положение като страна по договора, то те са едно правно "нищо", защото нарушават изискването на закона, че общите условия не трябва да съдържат неравноправни клаузи. (чл.143 ЗЗП)
- Ако ме изправят пред съд за тяхното неизпълнение, мога да направя възражение именно с този аргумент: те са "правна нула". Неравноправни са например клаузите, които освобождават или ограничават отговорността на небанковата финансова институция, дават й право едностранно да променя условита по договора без да ме уведомява и т.н.
- И никой не може да ми държи сметка или да ме задължи по какъвто и да било начин да ги изпълнявам. Дори да съм ги подписал.
- Ако тегля потребителски кредит от небанкова финансова институция, мога да науча повече за правата си тук, т.е. имам същите права, както ако бях теглил потребителски кредит от банка..
Общите условия съдържат задължително данни за: (чл. 14, ал. 2 Наредба за финансовите институции)
- общите разходи по кредита (такси, комисиони и други разходи, пряко свързани с договора за кредит) и за обективните критерии, въз основа на които тези разходи могат да се изменят;
- лихвения процент, изразен като годишен лихвен процент, метода за изчисляване на лихвата, както и условията, при които може да се променя лихвата до пълното погасяване на кредита; Важно! При лихвата трябва да държа сметка за това какъв е максималният лихвен процент.
При промяна на лихвения процент задължително трябва да получа информация за това - институцията, която ми е отпуснала кредита трябва да качи информация на сайта си за промяната на лихвения процент по определена група кредити или да разгласи това по друг подходящ начин, който да дава възможност на мен като кредитополучател да узная за промяната своевременно. За целта по всяко време следва да следя лихвения процент по кредита си.
- условията и разходите при предсрочно погасяване на кредита.
Задължително се интересувам при какви условия кредитът става предсрочно изискуем, т.е. кога може да си искат парите обратно преди да е изтекъл срока за погасяване на задължението ми. Обикновено това става при неизпълнение на задълженията ми по кредита, напр. неплащане на вноските. В този случай трябва да съм напълно наясно при непогасяването на колко вноски от моя страна кредитът става изискуем.
Задължително проверявам коя е институцията, която ще разглежда споровете, възникнали по повод договора за кредит, защото може да има клауза, която овластява не съд, а друг орган. Понякога се случва този орган да не е "съвсем" обективен.
Клауза в договора, която ми забранява или органичава правото ми да подам жалба срещу институцията, отпуснала ми кредита, е нищожна, не произвежда действие и се счита за неписана.
При подписване на договора прочитам всичко внимателно и ако не ми е ясно нещо имам право да получа и всякаква друга информация, която ми е неободима.
(*) Настоящата статия има за цел да очертае някои основни Ваши права, като няма претенции да бъде юридически съветник. Ако имате затруднения с упражняването на тези основни права или случаят е по-сложен - съветваме Ви да се консултирате с юридически експерт. Актуалната версия на тази и други статии можете да откриете на pravatami.bg.
§ Закон за кредитните институции
чл. 3 - относно финансовите институции.
§ Наредба № 26 от 23 април 2009 г. за финансовите институции
чл. 14 - относно изискванията към дейността на финансовите институции;
чл. 14 (5) - относно приложението на ЗПК към потребителския кредит;
чл. 15 - относно отчета;
чл. 16 -относно контрола
